Author: Пугач Юлія Вадимівна, начальник юридичного відділу товариства з обмеженою відповідальністю «Астек-С»
[Financial law. Banking law]
Кредитование населения весьма популярно в последнее время, однако не все заемщики задумываются о возможных последствиях в случае неспособности последнего выплатить кредит. Большинство банков начинают судебные разбирательства через полгода после просрочки платежа.
И так, практика сегодняшнего дня говорит о следующем, что кредит переходит в разряд проблемных после 90 дней просрочки.
Сегодня банки и коллекторские агентства стоят на страже взысканий задолженностей. Что касается спорного момента про раскрытие банковской тайны (ст. 62 Закона Украины «Про банки и банковскую деятельность»), то наличие в кредитном договоре, подписанного заемщиком, пункта, который определяет передачу информацию о последнем, в коллекторское агентство, в случае просрочки платежа, является достаточным основанием передачи документов банком. Мое мнение, что наличие таких статей, которые регламентируют вопросы: передачи информации о заемщике, третейской оговорки (Закон Украины «Про третейские суды»), учинение исполнительной надписи нотариусом (Раздел 32 «Инструкция о порядке совершения нотариальных действий нотариусами Украины»), должны входить в существенные условия кредитного договора.
На данный момент существенные условия кредитного договора: цель, сумма срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок оплаты по кредиту, обязанности, права и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита.
Какие же они бывают коллекторские организации? Формы коллекторской деятельности:
1) Организация коллекторского отдела / службы внутри банка.
2) Создание аффилированной с банком специализированной организации по сбору долгов.
Аффилированная компания – компания, в которой банк является одним из учредителей этой компании.
3) Коллекторские агентства
4) Продажа долгов аффилированным или сторонним организациям.
Виды взыскания задолженностей, размещены по порядку взыскания задолженности относительно срока задержки кредитных выплат:
1) Soft collection – «мягкое» взыскание, процедура состоит из звонков к должнику, отправки писем с напоминание о просрочке платежа по кредиту.
2) Hard collection – «жесткое» взыскание, визиты к должнику на работу и домой с целью вручения письма с требованием возмещения задолженностей.
3) Legal collection – судебное и исполнительное производство. В редких случаях криминальное производство.
«Soft» и «hard» collection состоит из: сбора дополнительной информации о должнике, получение достоверной информации о финансовом состоянии должника, наличии зарегистрированного имущества, определение наличия контрагентов, партнеров, счетов в банках, депозитов, дивидендов, дохода от сдачи в аренду помещений, письменное уведомление должника об участии коллекторского агентства в процессе взыскания долга, предупреждение о необходимости в кратчайшие сроки погасить долг, информирование о неблагоприятных для должника последствиях неисполнения указанного обязательства, фиксация всех контактов с должником, вручение должнику уведомлений о необходимости исполнения обязательства по погашению долга, проведение личных встреч и переговоров с должником, выработка согласованных решений по условиям погашения долга.
Legal collection, в этом этапе, работа коллекторского агентства (банка) состоит из: судопроизводства, исполнительного производства: предъявление исполнительного документа (судебного приказа, исполнительного листа) для производства принудительного взыскания суммы долга, контроль за ходом исполнительного производства: принятие мер к обнаружению, аресту и реализации имущества должника, осуществление контроля за выплатами долга. Что касается криминального производства, то оно сводиться к трем пунктам: анализ документов на наличие признаков преступления в действиях должника, подготовка заявления и первичного материала проверки о совершенном преступлении, направление заявления и материалов в органы внутренних дел по подследственности.
Надо сказать несколько слов об объеме полномочий банков и коллекторских агентств в отношениях с должником.
Коллекторские агентства / Банки
Имеют право
Напоминать заемщику о задержке платежа.
Информирование о неблагоприятных для должника последствиях неисполнения указанного обязательства.
Проведение личных встреч и переговоров с должником, выработка согласованных решений по условиям погашения долга.
Вручение должнику уведомлений о необходимости исполнения обязательства по погашению долга.
В случае неуплаты заемщиком – обратиться в суд. Банк может стать собственником залогового имущества, если заемщик согласен передать банку право владения или по решению суда.
Не имеют право
Передавать сведения о заемщике и его родственниках третьим лицам без согласия должника.
Угрожать расправой, тюремным заключением.
Требовать погасить долг немедленно, публично обвинять должника в мошенничестве.
Переоформлять право собственности на залоговое имущество без согласия заемщика.
Запрашивать данные о зарплате и других доходах у налоговой инспекции без решения суда или самого заемщика.
Литература:
1. Криминальный кодекс Украины, Верховная Рада Украины, от 05.04.01, № 2341-III;
2. Гражданский кодекс Украины, Верховная Рада Украины, от 16.01.03, № 435-IV;
3. Хозяйственный кодекс Украины, Верховная Рада Украины, от 16.01.03, № 436-IV;
4. Закон Украины, Верховная Рада Украины, от 07.12.2000 № 2121- III с изменениями на 10.09.08 г., «О банках и банковской деятельности»;
5. Закон Украины, Верховная Рада Украины, от 05.06.03 № 898 – IV с изменениями на 10.09.08 г., «Об ипотеке»;
6. Закон Украины, Верховная Рада Украины, от 02.10.1992 № 2654 – ХII с изменениями на 10.09.08 г., «О залоге»;
7. Закон Украины, Верховная Рада Украины, от 11.05.04 № 1701 – IV с изменениями на 10.09.08 г, «Про третейские суды»;
8. Инструкция, Минюст, от 03.03.04 № 20 «Об утверждении Инструкции о порядке совершения нотариальных действий нотариусами Украины».
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст і натисніть Ctrl + Enter
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст і натисніть Ctrl + Enter
