ДОВІРА ЯК КЛЮЧОВИЙ ФАКТОР У ЗДІЙСНЕННІ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ
10.12.2008 22:47
Author: Вегерук Альона Миколаївна, студентка Чернівецького національного університету ім. Ю.Федьковича
[Civil and domestic law. Civil judicial law. Commercial law. Housing right. Obligation law. International private law]
Страхування життя посідає важливе місце серед інших видів страхування, що пов’язано саме з його сутністю, адже найважливішим для людини є її життя.
Страхування життя завжди розглядалося як вигідне вкладення грошей. Страхувальник (застрахований) за договором страхування життя може розраховувати на страхову суму або пенсію як у разі смерті застрахованої особи, так і в разі її дожиття до закінчення договору, що є засобом накопичення коштів. Страхування життя може виступати і в якості своєрідного захисту спадщини страхувальника, оскільки дає йому змогу передбачити наслідки своєї смерті для близьких і визначити частку спадщини, що призначається кожному з них. Отже, страхування життя сприяє полегшенню передачі майна, створенню грошових фондів для різних цілей.
Як свідчить досвід іноземних країн, динаміка ринку страхування життя визначається такими основними факторами: рівнем добробуту населення, розвитком альтернативних фінансових інститутів, попереднім досвідом страхування життя населення, доступністю якісних страхових продуктів, загальних темпів і тенденцій становлення ринку страхових послуг загалом.
На жаль, страхування життя на національному ринку страхових послуг становить найменшу частку ( 0,5%), тоді як у західноєвропейських країнах цей показник досягає 40% [1]. Кількість діючих страхових компаній «Life» станом на 31.03.2008 становила 69. Втім основні показники діяльності страхових компаній в Україні за останні роки мають позитивну тенденцію: чисті надходження страхових платежів (премій, внесків) зі страхування життя збільшилися за останній 2007 рік на 74%, що становило 783406,8 тис. грн., а рівень чистих страхових виплат за 1 квартал 2008 року порівняно із 1 кварталом 2007 року зріс на 38,5%. [4]
Негативним залишається той факт, що питома вага чистих премій зі страхування життя у відношенні до загальних валових премій по ринку залишається на досить низькому рівні, близько 5%, у той час коли на інші види страхування припадає 95% чистих премій. Рівень страхових виплат становить лише 3%, тоді як за іншими видами страхування за останній 2007 рік – 33,4% [4].
Проведений короткий аналіз ринку страхових послуг свідчить про те, що страхування життя в Україні знаходиться ще на дуже низькому рівні розвитку, навіть порівняно з іншими видами страхування. Основною причиною стримування розвитку страхування життя, на нашу думку, є саме недовіра населення до страхових компаній. Першим ударом по репутації страхових компаній стали борги колишнього Держстраху перед населенням, які утворилися в результаті вилучення у нього 3,8 млрд. карбованців (59%) із суми страхових резервів у бюджет колишнього СРСР. Однак страхові резерви в сумі 2,6 млрд. карбованців (41%), які залишилися в Україні, не були повернуті страхувальникам. Ці кошти було витрачено на покриття дефіциту бюджету в зв’язку з проведенням політики лібералізації цін. Кабмін України виділив усього лише 4,6 млн. грн. (0,06%) на покриття заборгованості перед громадянами. Але витрачання навіть цих незначних за обсягом коштів здійснювалося неефективно. Правонаступник Держстраху НАСК «Оранта», отримавши зазначені кошти, тривалий час не погашала заборгованість, а зберігала їх на банківських рахунках, отримуючи додатковий прибуток із «повітря» і породжуючи недовіру громадян як до своєї репутації, так і до страхування в цілому.
Наступним ударом по довірі до страхування стала масштабна нелегальна діяльність закордонних страховиків типу Safe (Save) Invest, Medlife та інших, які у середині 90-х років за потурання державних органів нагляду зібрали з українських громадян сотні мільйонів доларів і зникли. Як наслідок, у суспільстві сформувався досить значний рівень недовіри до страховиків.
За роки незалежності України було зроблено чимало кроків для відновлення довіри населення до ринку страхування та його розвитку. Такими заходами були: прийняття Закону України «Про страхування», який одразу визначав страхування життя як окрему галузь, у 2003 році великим поштовхом стало прийняття податкових пільг щодо групового страхування життя за рахунок коштів працедавця, з віднесенням таких сум на валові витрати, а у 2004 році подібні податкові пільги були встановлені для фізичних осіб. Також важливим кроком у розвитку страхування життя став старт пенсійної реформи, в якій страхуванню життя відводиться солідна роль. А внаслідок скасування обмежень на участь в ньому іноземного капіталу на ринку з’явилося багато іноземних інвесторів.
Галузь страхування життя відіграє важливу роль у вирішенні питань соціального та пенсійного забезпечення. Кошти, що отримують страховики зі страхування життя, є надійним джерелом дешевих та довгострокових інвестиційних ресурсів, які так необхідні для розвитку всієї економіки України, а особливо високотехнологічних, наукомістких проектів.
За сімнадцять років трансформації в Україні довіра до цих фінансових установ почала поступово відроджуватися. Люди понесли свої заощадження в банки, виникли відносини змагальної конкуренції, зокрема за кращі умови розміщення депозитів, зменшився рівень ризику.
Література:
1. Гутко Л. Проблеми розвитку національного страхового ринку в Україні // Фінанси України. – 2003. – № 11.
2. Парнюк В. Про деякі актуальні питання розвитку страхування в Україні // Економіка України. – 2005. – № 8.
3. Стаховський Д. Ринок страхування життя: проблеми залишаються // Галицькі контракти. – 2003. – № 5.
4. Офіційний сайт Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг // www.dfp.gov.ua
e-mail: nevermind82@mail.ru
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст і натисніть Ctrl + Enter
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст і натисніть Ctrl + Enter
